En Costa Rica ninguna ley obliga a un propietario a asegurar su casa. Y muchos propietarios que viven fuera del país no lo hacen, o lo hacen mal, en un país con actividad sísmica. Esto es lo que cubre realmente un seguro de hogar en 2026, cuánto cuesta y las trampas que afectan sobre todo a quienes no viven en la propiedad todo el año.
1. ¿Es obligatorio? No, salvo en dos casos
El seguro de hogar no es obligatorio en Costa Rica. Pero dos situaciones lo vuelven indispensable:
- Un crédito con un banco costarricense: el banco suele exigir un seguro del inmueble durante todo el crédito. Explicamos las condiciones en Crédito hipotecario en Costa Rica para extranjeros.
- Un condominio: en principio el condominio asegura la estructura y las áreas comunes, y usted el interior y su contenido. Aun así, hay que verificar qué cubre su póliza.
2. ¿Quién asegura?
El mercado de seguros está abierto a la competencia desde 2008; antes, el Instituto Nacional de Seguros (INS) tenía el monopolio. Hoy varias compañías aseguran viviendas, entre ellas el INS, Mapfre, ASSA, Davivienda Seguros, Sagicor, Oceánica, Seguros Lafise y Adisa. No hace falta ser residente para contratar una póliza.
3. Qué cubre una póliza
| Cobertura | Lo que conviene saber |
|---|---|
| Incendio, rayo, explosión | La base de toda póliza. |
| Terremoto, erupción volcánica | Incluidos en las pólizas completas, con su propio deducible. |
| Inundación, deslizamiento | Por lo general incluidos; el deslizamiento puede no ofrecerse ya en pólizas nuevas en algunas zonas de riesgo. |
| Caída de árboles, colisión de vehículos | A menudo dentro de las coberturas básicas. |
| Contenido y robo | Opcionales. La prima ronda el 1 % anual del valor de los bienes declarados. |
| Responsabilidad civil | No siempre automática. Indispensable si alquila: se suelen recomendar al menos $50.000. |
4. Cuánto cuesta
Como orden de magnitud, un seguro de hogar cuesta entre 0,2 y 0,3 % del valor asegurado por año. Algunas referencias publicadas:
- una casa de 200 m² en una zona de riesgo medio: $300 a $800 al año;
- una casa de $600.000, con $40.000 de contenido y $50.000 de responsabilidad civil: unos $1.557 al año;
- una vivienda asegurada por ₡100 millones: entre ₡14.773 y ₡17.184 al mes según la aseguradora (sondeo de 2022).
5. Las trampas que afectan sobre todo a los propietarios a distancia
Asegurar el valor correcto
Lo que se asegura es el costo de reconstrucción de la casa, no su precio de compra: el terreno no se quema ni se derrumba. Asegurar el precio de compra es pagar de más; asegurar por debajo es arriesgarse a una indemnización reducida. Nuestra guía Construir una casa en Costa Rica da los costos de construcción por m² que sirven de referencia.
La casa desocupada
Es la situación más frecuente entre propietarios extranjeros y la que más se olvida: verifique qué pasa con la cobertura cuando la casa queda vacía semanas o meses. El robo y los daños que se agravan por no detectarse a tiempo son las primeras coberturas afectadas.
La casa alquilada
Un alquiler, sobre todo de corta estancia, cambia el riesgo: declárelo a la aseguradora y agregue una responsabilidad civil suficiente. Un siniestro durante un alquiler no declarado es una fuente clásica de disputas.
El rechazo
Las aseguradoras pueden rechazar algunos inmuebles: techos de madera, terrenos inundables, pendientes fuertes. Para una propiedad así, pida una cotización antes de hacer su oferta, no después de firmar.
La póliza del vendedor
Algunas coberturas antiguas — el deslizamiento en particular — ya no se ofrecen en pólizas nuevas en ciertas zonas. Puede convenir asumir la póliza del vendedor al firmar: pregúntelo. Y sepa que la cobertura de robo puede tardar varias semanas en quedar vigente en una póliza nueva.
6. Lo que debe pedir antes de comprar
- La póliza vigente del vendedor, sus coberturas, su deducible y el historial de reclamos.
- En un condominio, la póliza del condominio: qué cubre, hasta dónde y qué queda a su cargo.
- Una cotización para su propia póliza, sobre todo si la propiedad está en pendiente, cerca de un río o tiene techo de madera.
- Las condiciones en caso de desocupación y de alquiler, por escrito en el contrato y no solo prometidas por teléfono.
Preguntas frecuentes
¿Un no residente puede asegurar su casa en Costa Rica?
Sí. Contratar una póliza no exige residencia.
¿El terremoto está cubierto?
Sí en las pólizas completas, pero con un deducible, comúnmente cercano al 1 % del valor asegurado por evento. Léalo antes de firmar: es lo que determina lo que realmente recibirá.
En un condominio, ¿quién asegura qué?
En principio, el condominio asegura la estructura y las áreas comunes, y cada propietario el interior de su unidad y su contenido. Verifíquelo en la póliza y el reglamento del condominio.
¿Cuánto prever en mi presupuesto anual?
Entre 0,2 y 0,3 % del valor asegurado por año para una casa, más con contenido y responsabilidad civil. Ubicamos este rubro entre todos los demás en ¿Cuánto cuesta cada año una propiedad en Costa Rica?
