Au Costa Rica, aucune loi n’oblige un propriétaire à assurer sa maison. Et beaucoup de propriétaires étrangers ne le font pas, ou mal — dans un pays qui est en zone sismique active. Voici ce que couvre réellement une assurance habitation en 2026, ce qu’elle coûte, et les pièges qui concernent surtout ceux qui ne vivent pas sur place toute l’année.
1. Obligatoire ? Non — sauf dans deux cas
L’assurance habitation n’est pas obligatoire au Costa Rica. Deux situations la rendent pourtant incontournable :
- Un crédit auprès d’une banque costaricienne : la banque exige en général une assurance du bien pendant toute la durée du prêt. Nous détaillons les conditions de crédit dans notre article Financer un achat au Costa Rica quand on est étranger.
- Un condo : la copropriété assure en principe la structure et les parties communes, et vous l’intérieur et votre contenu. Encore faut-il vérifier ce que couvre sa police.
2. Qui assure ?
Le marché de l’assurance est ouvert à la concurrence depuis 2008 ; avant, l’Instituto Nacional de Seguros (INS) en avait le monopole. Plusieurs compagnies proposent aujourd’hui l’assurance d’une habitation, parmi lesquelles l’INS, Mapfre, ASSA, Davivienda Seguros, Sagicor, Oceánica, Seguros Lafise et Adisa. Il n’est pas nécessaire d’être résident pour souscrire.
3. Ce que couvre une police
| Garantie | Ce qu’il faut savoir |
|---|---|
| Incendie, foudre, explosion | Le socle de toute police. |
| Séisme, éruption volcanique | Compris dans les polices complètes, avec une franchise propre. |
| Inondation, glissement de terrain | Généralement compris ; le glissement de terrain peut ne plus être proposé sur les nouvelles polices dans certaines zones à risque. |
| Chute d’arbre, choc de véhicule | Souvent compris dans les garanties de base. |
| Contenu et vol | En option. La prime tourne autour de 1 % par an de la valeur des biens déclarés. |
| Responsabilité civile | Pas toujours automatique. Indispensable si le bien est loué : au moins 50 000 $ sont couramment recommandés. |
4. Combien ça coûte
En ordre de grandeur, une assurance habitation coûte de 0,2 à 0,3 % de la valeur assurée par an. Quelques repères publiés :
- une maison de 200 m² dans une zone de risque moyen : 300 à 800 $ par an ;
- une maison de 600 000 $, avec 40 000 $ de contenu et 50 000 $ de responsabilité civile : environ 1 557 $ par an ;
- une maison assurée pour 100 millions de colones : entre 14 773 et 17 184 colones par mois selon les compagnies (relevé de 2022).
5. Les pièges qui concernent surtout les propriétaires à distance
Assurer la bonne valeur
Ce qu’on assure, c’est le coût de reconstruction de la maison, pas son prix d’achat : le terrain ne brûle pas et ne s’effondre pas. Assurer le prix d’achat, c’est payer pour rien ; assurer trop bas, c’est risquer une indemnité réduite. Notre guide Construire sa maison au Costa Rica donne les coûts de construction au m² qui servent de repère.
La maison inoccupée
C’est le cas de figure le plus fréquent chez les propriétaires étrangers, et le plus souvent oublié : vérifiez ce que devient la couverture quand la maison est vide plusieurs semaines ou plusieurs mois. Le vol et les dégâts qui s’aggravent faute d’être constatés sont les premières garanties concernées.
La maison louée
Une location, surtout de courte durée, change le risque : déclarez-la à l’assureur et ajoutez une responsabilité civile suffisante. Un sinistre survenu pendant une location non déclarée est une source classique de litige.
Le refus d’assurer
Les compagnies peuvent refuser certains biens : toiture en bois, terrain exposé aux inondations, forte pente. Pour un bien de ce type, demandez un devis avant de faire votre offre, pas après la signature.
La police du vendeur
Certaines garanties anciennes — le glissement de terrain notamment — ne sont plus proposées sur les nouvelles polices dans certaines zones. Il peut être intéressant de reprendre la police du vendeur à la signature : posez la question. Et sachez que la garantie vol peut mettre plusieurs semaines à devenir effective sur une nouvelle police.
6. Ce qu’il faut demander avant d’acheter
- La police en cours du vendeur, ses garanties, sa franchise et l’historique des sinistres.
- Pour un condo, la police de la copropriété : qu’est-ce qui est couvert, jusqu’où, et qu’est-ce qui reste à votre charge.
- Un devis pour votre propre police, surtout si le bien est en pente, près d’une rivière ou couvert d’une toiture en bois.
- Les conditions en cas d’inoccupation et de location, écrites dans le contrat et pas seulement promises au téléphone.
Questions fréquentes
Un non-résident peut-il assurer sa maison au Costa Rica ?
Oui. La souscription ne demande pas de statut de résident.
Le tremblement de terre est-il couvert ?
Oui dans les polices complètes, mais avec une franchise, couramment de l’ordre de 1 % de la valeur assurée par sinistre. Lisez-la avant de signer : c’est elle qui détermine ce que vous toucherez réellement.
Dans un condo, qui assure quoi ?
En principe, la copropriété assure la structure et les parties communes, et chaque propriétaire l’intérieur de son lot et son contenu. Vérifiez-le dans la police de la copropriété et dans son règlement.
Combien prévoir dans mon budget annuel ?
De 0,2 à 0,3 % de la valeur assurée par an pour une maison, davantage avec le contenu et la responsabilité civile. Nous replaçons ce poste parmi tous les autres dans notre article sur le coût annuel d’un bien au Costa Rica.
